De polissen van uw camping, gelezen voordat u ze nodig heeft

In augustus valt een tak op een voortent. Een kind glijdt uit bij de ingang van het zwembad. In oktober, als de camping al dicht is, licht een storm het dak van twee chalets. In alle drie de gevallen komt dezelfde vraag op het slechtst mogelijke moment: wat dekt de polis nu eigenlijk. Verzekeringen voor de camping horen bij de dingen die elk jaar uit gewoonte worden verlengd en pas worden gelezen als er iets is gebeurd. Dit artikel is om ze in november te lezen, met rust, en het seizoen in te gaan met duidelijke verhoudingen.

De aansprakelijkheidsverzekering is de polis die niet mag missen

In Nederland is een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven niet in het algemeen wettelijk verplicht, maar hij is de polis waarmee u niet zonder moet werken, en pacht of een brancheverband eisen hem vaak al. Kijk eerst of de verzekerde som en de omschrijving van de activiteiten nog passen bij wat u vandaag doet, want veel polissen komen uit een tijd vóór glamping, zwembad en laadpaal.

Loop daarna de onderdelen los na, want ze zijn niet hetzelfde:

• Bedrijfsaansprakelijkheid voor schade die derden door uw bedrijf oplopen. Die werkt als iemand valt op een slecht verlicht pad.
• Werkgeversaansprakelijkheid voor schade van uw eigen medewerkers. De werkgever heeft een zorgplicht voor een veilige werkplek, en dat is een eigen risico naast de ongevallendekking.
• Opstalaansprakelijkheid: als bezitter van gebouwen en werken bent u aansprakelijk voor gebrekkige opstallen, ook zonder schuld. Dat raakt paden, bruggetjes, speeltoestellen en steigers.
• Aansprakelijkheid voor dieren, als u zelf dieren houdt, met een vergelijkbare regel.
• Milieuschade, als u een olietank, een eigen zuivering of een voorraad chemicaliën heeft.
• Productaansprakelijkheid, zodra u eten en drinken verkoopt in de bar, het restaurant of de winkel.

Vraag uitdrukkelijk naar zwembad, glijbaan en speeltoestellen. In sommige polissen zijn ze een apart hoofdstuk, in andere vallen ze eruit als ze niet zijn opgegeven. Vraag ook naar de bomen.

Opstal, inventaris en wat in de winter het verschil maakt

De tweede pijler is de opstal- en inventarisverzekering tegen brand, storm, inbraak en waterschade. Het kritieke punt op een camping is wat er als opstal geldt. Chalets, safaritenten, trekkershutten, receptie, sanitairgebouwen, hekwerk, slagboom, zwembad, elektraverdeling en laadinfrastructuur moeten zijn opgegeven en gewaardeerd. Een chalet dat drie jaar geleden is gekocht en nooit is bijgeschreven, is feitelijk onverzekerd.

Let bij water goed op het onderscheid. Schade door hevige neerslag en door opstuwing uit het riool is in veel polissen te dekken, maar overstroming door het bezwijken van primaire waterkeringen is in Nederland in de regel niet verzekerbaar en valt onder een eigen overheidsregeling. Vraag uw verzekeraar precies welk waterrisico wel en niet is gedekt voor uw adres, en vraag het schriftelijk, want op een camping aan een rivier of een uiterwaard is dat niet een bijvraag maar dé vraag.

Vraag ook wat geldt tijdens de sluitingsperiode, want juist dan ziet weken niemand de schade, en sommige voorwaarden stellen eisen aan onbewoonde gebouwen, zoals leidingen aftappen of periodieke controlerondes. Wie die eis niet kent, voldoet er ook niet aan.

Onderverzekering: het probleem dat u niet ziet

Verzekert u voor driehonderdduizend wat zeshonderdduizend waard is, dan krijgt u bij een deelschade geen driehonderdduizend: er geldt onderverzekering en u krijgt naar verhouding minder. Het is de duurste en de stilste fout, omdat hij zich pas op de dag van de melding laat zien.

Campings zijn er bijzonder gevoelig voor, om een eenvoudige reden: ze groeien met kleine stappen. Elk jaar een chalet erbij, een overkapping, een pergola, een verbouwd sanitairgebouw, zonnepanelen, een nieuwe slagboom. Geen van die investeringen lijkt groot genoeg voor een telefoontje naar de verzekeraar, en na tien jaar is de verzekerde som gehalveerd.

Twee tegengiften. Een jaarlijkse doorloop in november, met de lijst van wat er dat jaar bij is gekomen of is verbeterd en de facturen ernaast. En vraag naar een garantie tegen onderverzekering en onder welke voorwaarden die geldt, want die haalt precies dit risico bij u weg.

Bedrijfsschade: het verlies dat niet op de foto staat

Als een brand u in mei zonder sanitairgebouw zet, zijn de echte kosten niet de herbouw maar het seizoen dat u niet verkoopt. De bedrijfsschadeverzekering dekt juist dat: de omzet die wegvalt en de vaste lasten die doorlopen zolang u niet open kunt.

Voor een bedrijf dat zo seizoensgebonden is, is dat een dekking om goed te bekijken, want dezelfde schade kost in februari en in juli iets volstrekt anders. Let bij het afsluiten op de uitkeringstermijn en zorg dat die minstens een heel seizoen dekt, niet drie maanden.

Wat de verzekeraar uiteindelijk vraagt: het bewijs

Bij een melding wordt steeds hetzelfde gevraagd: wat is er gebeurd, wanneer, bij wie, wie heeft het afgehandeld, en in welke staat was de voorziening. Een camping met keuringsrapporten van speeltoestellen, verslagen van boomveiligheidscontrole, inspectie van de elektrische installatie en de zwembadwaarden handelt een schade in dagen af. Een camping zonder die stukken discussieert maanden.

Houd ook uw risico-inventarisatie en evaluatie actueel. Die is voor werkgevers wettelijk verplicht, met een plan van aanpak, en het is bovendien het eerste stuk waar een verzekeraar naar vraagt als er iets met een medewerker gebeurt.

Noteer incidenten bij de boeking van de betrokken gast, met tijd, wat er gebeurde en wie het heeft afgehandeld. Bewaar onderhoudsbewijzen met datum. Fotografeer de voorzieningen aan het begin en het eind van het seizoen. In CampSuite staan de boeking met de gast en zijn gegevens, de betalingen en de berichten op één plek, ook op de telefoon, en daar hoort de aantekening van de dag van het incident bij. Hoe dat werkt ziet u bij de functies en wat het kost op de pagina met prijzen.

Checklist voordat u verlengt

• Verzekerde som en activiteitenomschrijving van de aansprakelijkheidspolis passend bij wat u nu doet.
• Onderdelen los nagelopen: bedrijf, werkgever, opstal, dieren, milieu, product.
• Zwembad, glijbanen, speeltoestellen en bomen uitdrukkelijk opgegeven.
• Alle chalets en huuraccommodaties in de polis, ook die van de laatste drie jaar.
• Hekwerk, slagboom, elektraverdeling, zonnepanelen, zuivering en laadpalen gewaardeerd.
• Waterrisico voor uw adres schriftelijk uitgevraagd: neerslag, opstuwing, overstroming.
• Voorwaarden tijdens de sluitingsperiode gelezen en in het winterplan verwerkt.
• Verzekerde som verhoogd met de investeringen van dit seizoen, garantie tegen onderverzekering gevraagd.
• Bedrijfsschade met een uitkeringstermijn van minstens één seizoen.
• Eigen risico's bekend en op papier, niet aangenomen.
• Nevenactiviteiten opgegeven: bar, winkel, fietsverhuur, animatie, evenementen.
• Risico-inventarisatie en evaluatie en plan van aanpak actueel.
• Keurings-, onderhouds- en incidentdossier bij de hand.
• Contact van uw adviseur op een plek die het hele team kent, niet alleen u.

Een goed afgestemde verzekering merkt u nooit, een slecht afgestemde precies één keer, in de slechtste maand. Neem er de novemberochtend voor die nu overbodig lijkt. Wilt u boekingen, gasten en aantekeningen voor als het nodig is op één plek houden, bekijk dan de oplossingen voor glamping of neem contact op.